وام های ثابت و متغیر: کدام یک بهتر است؟

مت لی شریک بنیانگذار سرمایه رشد اطلس است. وی به عنوان مشاور و مشاور راه اندازی 3+ سال تجربه دارد.

به روز شده در 20 مه 2022 واقعیت بررسی شده توسط واقعیت توسط آریل شجاعت بررسی شده است

آریل شجاعت یک ویراستار ، محقق با تجربه ، و حقایق سابق است. او برای چندین نشریه پیشرو در امور مالی ، از جمله Motley Fool و گذرنامه به وال استریت ، کارهای ویرایش و بررسی واقعیت را انجام داده است.

درک تفاوت بین نرخ بهره متغیر و نرخ بهره ثابت در صورت در نظر گرفتن وام مهم است. این که آیا شما متقاضی وام مسکن جدید هستید ، بازپرداخت وام فعلی خود را یا درخواست وام شخصی یا کارت اعتباری ، درک تفاوت بین نرخ بهره متغیر و ثابت می تواند به شما در صرفه جویی در پول و تحقق اهداف مالی شما کمک کند.

غذای اصلی

• وام نرخ بهره متغیر وام است که در آن بهره به تعادل برجسته بر اساس یک معیار یا شاخص اساسی که به صورت دوره ای تغییر می کند ، نوسان می کند.
• وام نرخ بهره ثابت وام است که در آن نرخ بهره وام برای زندگی وام یکسان است.
• وام با نرخ متغیر وام گیرندگان را در بازار رو به کاهش نرخ بهره سود می برد زیرا پرداخت وام آنها نیز کاهش می یابد.
• با این حال ، هنگامی که نرخ بهره افزایش می یابد ، وام گیرنده هایی که وام با نرخ متغیر دارند ، مبلغ ناشی از پرداخت وام خود را نیز می یابند.
• نوع محبوب وام نرخ متغیر یک وام مسکن قابل تنظیم 5/1 (ARM) است که نرخ بهره ثابت را برای پنج سال اول وام حفظ می کند و سپس نرخ بهره را پس از اتمام پنج سال تنظیم می کند.

وام نرخ بهره متغیر

وام نرخ بهره متغیر وام است که در آن با تغییر نرخ بهره بازار ، نرخ بهره در تراز برجسته متفاوت است. بهره ای که به وام نرخ بهره متغیر پرداخت می شود به یک معیار یا شاخص اساسی مانند نرخ صندوق های فدرال مرتبط است.

در نتیجه ، پرداخت های شما نیز متفاوت خواهد بود (تا زمانی که پرداخت های شما با اصلی و بهره مخلوط شود). می توانید نرخ بهره متغیر را در وام ها ، کارت های اعتباری ، وام های شخصی ، مشتقات و اوراق بهادار شرکت پیدا کنید.

وام های نرخ متغیر

• بازپرداخت وام با کاهش نرخ بهره کاهش می یابد.
• وام ها به طور معمول برای یک دوره وام اولیه ، قدرت های مقدماتی بهتر مانند نرخ مقدماتی پایین را دریافت می کنند.
• نرخ بهره وام متغیر به طور کلی پایین تر از وام ثابت است ، به خصوص هنگامی که وام متحمل می شود.

• بازپرداخت وام با افزایش نرخ بهره افزایش می یابد.
• در صورت افزایش نرخ بهره ، وام ها ممکن است گران تر از وام های نرخ ثابت شوند.
• وام گیرندگان در صورت بیش از حد در ظرفیت یا در حال حاضر در بازپرداخت ، با خطر بیشتری روبرو هستند.
• وام گیرندگان ممکن است به دلیل تغییر نرخ ، نتوانند جریان نقدی آینده را برنامه ریزی یا پیش بینی کنند.

وام نرخ بهره ثابت

وام های نرخ بهره ثابت وام هایی است که در آن نرخ بهره وام برای وام برای کل مدت وام ثابت خواهد ماند ، مهم نیست که نرخ بهره بازار چه کاری انجام می دهد. این باعث می شود که پرداخت های شما در کل اصطلاح یکسان باشد. این که آیا وام با نرخ ثابت برای شما بهتر است به شما بستگی دارد که هنگام خارج شدن وام و مدت زمان وام ، به محیط نرخ بهره بستگی داشته باشید.

هنگامی که یک وام برای کل دوره خود ثابت شده است ، در نرخ سود بازار قبل از آن ، به علاوه یا منهای گسترش که منحصر به فرد وام گیرنده است ، باقی می ماند. به طور کلی ، اگر نرخ بهره نسبتاً پایین باشد ، اما در حال افزایش است ، بهتر است وام خود را با آن نرخ ثابت قفل کنید.

بسته به شرایط توافق شما ، نرخ بهره شما در وام جدید یکسان خواهد ماند ، حتی اگر نرخ بهره به سطوح بالاتر صعود کند. از طرف دیگر ، اگر نرخ بهره در حال کاهش باشد ، بهتر است وام با نرخ متغیر داشته باشید. با کاهش نرخ بهره ، نرخ بهره وام شما نیز خواهد بود.

وام های نرخ ثابت

• وام گیرندگان دقیقاً می دانند که پرداخت ماهانه آنها بدون در نظر گرفتن تغییرات نرخ بازار چه خواهد بود.
• نرخ های ثابت در دوره های افزایش نرخ بهره افزایش نمی یابد.
• وام گیرندگان می توانند برای بسیاری از وام ها از 6 ماه تا 10 سال وام غیر موتوری ، فریم های زمانی خود را انتخاب کنند.

• وام ها طبق شرایط توافق نرخ ثابت انعطاف پذیر نیستند.
• نرخ های ثابت در دوره های کاهش نرخ بهره سقوط نمی کند.
• اگر وام گیرنده بخواهد شرایط را تغییر دهد یا زودتر از وام خارج شود ، هزینه های مدت ثابت ممکن است هزینه های اضافی را متحمل شود.
• وام های نرخ ثابت از نظر تاریخی نسبت به زندگی خود گران تر از نرخ متغیر بوده است.

کدام یک بهتر است: نرخ بهره ثابت یا وام نرخ متغیر؟

این بحث ساده است ، اما توضیح در یک وضعیت پیچیده تر تغییر نخواهد کرد. مطالعات نشان داده اند که با گذشت زمان ، وام گیرنده به احتمال زیاد با وام نرخ متغیر در مقابل وام با نرخ ثابت ، علاقه کمتری را پرداخت می کند.

با این حال ، روندهای تاریخی لزوماً نشانگر عملکرد آینده نیستند. وام گیرنده همچنین باید دوره استهلاک یک وام را در نظر بگیرد. هرچه دوره استهلاک وام طولانی تر باشد ، تأثیر تغییر نرخ بهره در پرداخت شما بیشتر خواهد بود.

تعیین اینکه آیا یک نرخ ثابت یا وام نرخ متغیر بهتر است به مشخصات مالی وام گیرنده و ترجیحات بستگی دارد. با ارزیابی جریان نقدی ، انعطاف پذیری مالی و نیاز به امنیت خود شروع کنید. همه افراد در یک وضعیت قرار نخواهند داشت و تنوع محصولات وام مالی می تواند از هر آنچه برای وام گیرنده بهترین است ، پذیرایی کند.

عوامل دیگری وجود دارد که باید هنگام تصمیم گیری در مورد نوع نرخ دنبال کنید:

• روند و پیش بینی نرخ بهره: به طور کلی ، اگر فکر می کنید نرخ بهره بالا می رود ، قفل کردن به توافق نرخ ثابت مطلوب است (حداقل در کوتاه مدت). اگر فکر می کنید نرخ بهره در حال کاهش است ، یک توافق نرخ متغیر در کوتاه مدت ایده آل است.
• گسترش نرخ بهره: گاهی اوقات ، ممکن است شما یک نوع وام بخواهید اما بسیار گرانتر از دیگری است. همیشه به اصطلاحات برای هر دو نگاه کنید. اگرچه ممکن است تمایل داشته باشید که فقط یک مورد را دنبال کنید ، تفاوت بین اصطلاحات وام ثابت و متغیر ممکن است شما را به یک روش بر طرف دیگر تغییر دهد.
• مدت وام: گرچه هیچ کس نمی داند شرایط اقتصادی بلند مدت چه چیزی را شامل می شود ، اگر انتظار ندارید برای مدت طولانی بدهی داشته باشید ، می توانید تصمیم خود را بر اساس شرایط کوتاه مدت پایه گذاری کنید. اگرچه این مفهوم از نرخ های ثابت و متغیر برای خرید خانه یکپارچه است ، اما این شرایط با بدهی بسیار کوتاه تر نیز موجود است.
• پیش بینی درآمد شخصی پیش بینی شده: تصمیم پیرامون نرخ های ثابت یا متغیر در مورد نیاز به امنیت است. وضعیت درآمد شخصی خود را از جمله ثبات شغلی ، رشد آینده نگر و پس انداز فعلی ارزیابی کنید. اگر درآمد بالاتری را در آینده انجام دهید ، با پیش بینی داشتن درآمد یکبار مصرف بیشتر برای مقابله با هزینه های افزایش ، خطر نرخ متغیر کاهش می یابد.

وام نرخ تقسیم

وام نرخ تقسیم به وام گیرندگان اجازه می دهد تا مبلغ وام خود را بین اجزای نرخ بهره ثابت و متغیر تقسیم کنند. صرف نظر از موقعیت های اقتصادی غالب ، وام شما مزایای بسیاری از هر نوع وام را از دست داده است اما خطر کاهش نرخ را کاهش می دهد.

وام های با نرخ قابل تنظیم

وام های قابل تنظیم با نرخ (ARM) برای وام گیرنده در کاهش سطح نرخ بهره مفید هستند ، اما با افزایش نرخ بهره ، پرداخت وام به شدت افزایش می یابد. محبوب ترین محصول وام بازوی بازوی 5/1 است که در آن نرخ ثابت است ، معمولاً با نرخ پایین تر از نرخ بازار معمولی ، به مدت پنج سال.

پس از اتمام پنج سال ، نرخ شروع می شود و هر سال تنظیم می شود. از ابزاری مانند ماشین حساب وام مسکن Investopedia استفاده کنید تا تخمین بزنید که چگونه کل پرداخت وام شما بسته به نوع وام مسکن شما انتخاب می کنید.

یک بازو ممکن است مناسب برای یک وام گیرنده باشد که قصد دارد پس از چند سال خانه خود را بفروشد یا کسی که قصد دارد در کوتاه مدت مجدداً سرمایه گذاری کند. هرچه بیشتر قصد دارید وام مسکن داشته باشید ، یک بازوی خطرناک تر خواهد بود.

در حالی که نرخ بهره اولیه در بازو ممکن است پایین باشد ، پس از شروع تنظیم ، نرخ ها به طور معمول بالاتر از هزینه های وام با نرخ ثابت خواهد بود. در طول بحران وام مسکن در زیر هزینه ، بسیاری از وام گیرندگان دریافتند که پس از شروع نرخ های آنها ، پرداخت وام ماهانه آنها غیرقابل کنترل شده است.

آیا نرخ متغیر یا ثابت بهتر است؟

در دوره کاهش نرخ بهره ، نرخ متغیر بهتر است. با این حال ، تجارت در صورت تغییر شرایط بازار به افزایش نرخ بهره ، خطر ارزیابی علاقه بالاتر با نرخ بالا وجود دارد.

از طرف دیگر ، اگر هدف اصلی وام گیرنده کاهش خطر باشد ، نرخ ثابت بهتر است. اگرچه بدهی ممکن است گران تر باشد ، وام گیرنده دقیقاً می داند که ارزیابی و برنامه پرداخت آنها چگونه و هزینه خواهد داشت.

آیا متغیر یا نرخ ثابت پایین تر است؟

شرایط کلان اقتصادی اغلب نشان می دهد که آیا نرخ متغیر یا نرخ ثابت پایین تر است. به طور کلی ، فدرال رزرو اغلب نرخ بهره را برای تشویق فعالیت های تجاری در دوره های رکود اقتصادی یا رکود اقتصادی کاهش می دهد. سپس ، به جای اولویت بندی بیکاری ، فدرال رزرو نرخ بهره را افزایش می دهد تا اقتصاد را برای مقابله با تورم کند کند.

خطر گرفتن وام با نرخ متغیر چیست؟

وام دهنده شما می تواند نرخ بهره شما را در هر زمان تغییر دهد. در حالی که این فرصت را برای نرخ بهره پایین تر فراهم می کند ، شما همچنین ممکن است با نرخ های بالاتر که به طور فزاینده ای در حال رشد هستند ، ارزیابی کنید. هیچ راهی برای دانستن ارزیابی نرخ بهره آینده شما تحت یک قرارداد با نرخ متغیر وجود ندارد. بنابراین ، ممکن است شما با پرداخت پول نقد کافی برای پرداخت پرداخت ماهانه به پایان برسید زیرا ممکن است این پرداخت ها در آینده افزایش یابد.

آیا نرخ متغیر تا کنون کاهش می یابد؟

بله ، وام دهندگان نرخ بهره را هر دو بالا و پایین تغییر می دهند. نرخ بهره به احتمال زیاد در دوره های فعالیت اقتصادی کندتر کاهش می یابد. برای تشویق توسعه تجارت و ایجاد شغل ، فدرال رزرو اغلب نرخ هایی را کاهش می دهد که باعث کاهش هزینه های وام برای وام با نرخ متغیر می شود.

آیا می توانم از نرخ متغیر به نرخ ثابت تغییر کنم؟

بله ، وام دهندگان اغلب به وام گیرندگان اجازه می دهند تا در هر زمان از نرخ متغیر به نرخ ثابت تبدیل شوند. معمولاً هزینه های مرتبط با تبدیل شرایط وام وجود دارد. تغییر قراردادها از توافق با نرخ ثابت به توافق نرخ متغیر کمتر متداول است.

خط پایین

یک نوع نرخ بهره برای همه بهتر کار نمی کند. برخی از وام گیرندگان ممکن است ترجیح دهند نرخ بهره متغیر داشته باشند که ممکن است در آینده کاهش یابد. برخی دیگر ممکن است ترجیح دهند که بدانند نرخ بهره ثابت آنها منجر به یک برنامه استهلاک ثابت و بدون تغییر در پرداخت ها خواهد شد. به خطرات و خطوط مرخصی توجه داشته باشید زیرا در نظر دارید که آیا نرخ وام بعدی خود را به یک نرخ بهره ثابت یا متغیر تبدیل کنید.