3 سبد صندوق: چگونه برای بازنشستگی تنها با سه سرمایه گذاری پس انداز کنیم

نکته تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون دریافت می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیری ندارند.

گتی

برنامه ریزی بازنشستگی اغلب می تواند مانند یک تجربه ناخواسته از انتخاب بیش از حد احساس شود. محل کار 401 (k) معمولاً بیش از ده ها صندوق سرمایه گذاری مشترک را ارائه می دهد که باید برای سبد سرمایه گذاری بازنشستگی خود انتخاب کنید. و اگر برنامه ریزی بازنشستگی شما شامل پس انداز در حساب بازنشستگی انفرادی (IRA) باشد، ممکن است هزاران صندوق سرمایه گذاری مشترک در اختیار داشته باشید.

یک نفس عمیق بکشید—شما می توانید تمام تخصیص دارایی و تنوع مورد نیاز خود را با یک سبد سه صندوقی دریافت کنید. بله، فقط سه وجوه کافی برای پس انداز بازنشستگی شماست.

پیشنهاد شریک ویژه

مشاوره Datalign

دسترسی به هزاران مشاور مالی

تخصص اعم از بازنشستگی تا برنامه ریزی املاک.

با یک مشاور مالی از پیش بررسی شده که برای شما مناسب است هماهنگ شوید.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون اجبار با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

در وب سایت Datalign Advisory

دسترسی به هزاران مشاور مالی

تخصص اعم از بازنشستگی تا برنامه ریزی املاک.

با یک مشاور مالی از پیش بررسی شده که برای شما مناسب است هماهنگ شوید.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون اجبار با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

پورتفولیوی 3 صندوقی چیست؟

پرتفوی سه صندوقی روشی ساده و در عین حال هوشمندانه برای ایجاد یک طرح پس انداز بازنشستگی متنوع با تمرکز بر سهام (یک صندوق ایالات متحده و یک صندوق بین المللی) و اوراق قرضه (یک صندوق ایالات متحده) است.

چرا این نسبت؟با گذشت زمان، سهام بازدهی بهتری نسبت به اوراق قرضه و پول نقد با کیفیت بالا داشته است. بازده سالانه سهام بزرگ ایالات متحده که به سال 1928 باز می گردد، حدود 8. 5 درصد است که بر اساس تورم تنظیم شده است. در همین حال، طبق داده های گردآوری شده توسط اسوات داموداران، استاد دانشگاه نیویورک، برای مثال، اوراق قرضه، مانند اسکناس های 10 ساله خزانه داری ایالات متحده، بازده سالانه 2. 3 درصدی تعدیل شده با تورم را فراهم کرده اند.

هر یک از اینها بسیار بهتر از عملکرد بلندمدت نقدینگی است که معمولاً برای همگام شدن با تورم تلاش می کند. و افزودن یک صندوق سهام بین المللی که شامل شرکت هایی در بازارهای توسعه یافته و نوظهور می شود، دارایی های سهام شما را متنوع تر می کند و در عین حال شما را برای رشد بالقوه غیرمرتبط با بقیه بازار سهام ایالات متحده قرار می دهد.

اما یک صید وجود دارد(البته.) در حالی که سهام داخلی و بین المللی عموماً به سمت بالا می روند ، هر از گاهی سهام به ارزش می افتد. داشتن برخی از اوراق قرضه به همراه سهام می تواند راهی عالی برای آرام کردن اعصاب سرمایه گذاری شما در هنگام غرق شدن اجتناب ناپذیر و بازارهای خرس باشد. هنگامی که سهام در حال سقوط است ، اوراق قرضه با کیفیت به طور معمول زمین خود را نگه می دارند - و حتی ممکن است در ارزش افزایش یابد.

به طور خلاصه ، می توانید رشد سهام و محافظت از آرامش اوراق بهادار را با رویکرد سه صندوق بدست آورید.

چرا باید یک نمونه کارها 3 صندوق ایجاد کنید؟

یک رویکرد سه صندوق کمی از راه حل Goldilocks است. این امر بیشتر تنوع یک راه حل همه در یک را به شما می دهد ، مانند یک صندوق تاریخ هدف ، که در آن همه سرمایه گذاری ها برای شما انتخاب می شوند. اما همچنین به شما امکان کنترل بیشتر سرمایه گذاری هایی را که پول خود را در آن قرار داده اید ، به شما کمک می کند تا یک تخصیص دارایی را انجام دهید که نشان دهنده سطح خطر شخصی شما باشد.

به عنوان مثال ، اگر در 20s یا 30s خود هستید ، یک صندوق تاریخ هدف که به سن بازنشستگی مورد انتظار شما گره خورده است ، به طور معمول شما را با 90 ٪ سرمایه گذاری در سهام شروع می کند. در حالی که این در واقع در چکیده هوشمند است (شما ده ها سال است که بازنشستگی دارید ، بنابراین قطعاً زمان زیادی برای سوار شدن به بازارهای خرس دارید) ، ممکن است شما را در دوره های پایین بیش از حد مورچه کند. این جایی است که ممکن است یک نمونه کارها سه صندوق شخصی مفید باشد.

از طرف تلنگر ، شما همچنین باید فکر کنید که آیا پس از برخورد 50 سالگی ، همچنان مناسب است.

ترکیب صندوق تاریخ هدف به طور معمول با نزدیک شدن به بازنشستگی ، دارایی های او را افزایش می دهد. یک صندوق تاریخ هدف برای کسانی که در سال 2060 بازنشسته می شوند احتمالاً فقط 10 ٪ یا در اوراق قرضه سرمایه گذاری شده است در حالی که یکی برای کسانی که قصد بازنشستگی 2025 را دارند ممکن است 40 ٪ یا به همین ترتیب سوار اوراق شوند.

وی گفت: "اگر 10 سال از بازنشستگی شما را بررسی کنید که در آن قرار دارید ، و اطمینان دارید که تأمین اجتماعی و بازنشستگی ممکن است بیشتر یا تمام نیازهای درآمد شما را در بازنشستگی پوشش دهد ، پس شاید شما به اوراق 40 ٪ یا 50 ٪ نیاز نداریددر [بودجه تاریخ هدف] برای افراد نزدیک به بازنشستگی رایج است. "

پس از آن می توانید این اختلاف را با ترکیب خطرناک در یک سبد سه صندوق اصلاح کنید.

مضرات سه صندوق

اگر مسیر سه صندوق را طی می کنید ، باید در بالای نمونه کارها خود بمانید و مجدداً تعادل را انجام دهید تا مطمئن شوید که نمونه کارها شما ترکیب مناسبی از سهام و صندوق های اوراق قرضه را به عنوان موم بازار و از بین می برد.(تعادل مجدد در صندوق های تاریخ هدف ساخته شده است ؛ شما لازم نیست کاری انجام دهید.)

و در حالی که یک نمونه کارها سه صندوق تخصیص دارایی محکم را ارائه می دهد ، ممکن است شما در چند کلاس دارایی دیگر که می تواند لایه دیگری از تنوع ، مانند املاک و مستغلات یا طلا را ارائه دهد ، یا اضافه کردن برخی از تنوع به دارایی های خود را با داشتن یک متقابل ارائه دهید. صندوق هایی که در اوراق بهادار محافظت شده از تورم خزانه (نکات) سرمایه گذاری می کنند.

با این وجود ، یک نمونه کارها سه صندوق ، نمونه ای از بازنشستگی است که چگونه اجازه ندهید که پیگیری کامل این دشمن خوب باشد. تلاش برای ساختن و تماشای یک نمونه کار با تعداد زیادی از قطعات متحرک می تواند یک کار سخت باشد. رویکرد سه صندوق تنوع و کنترل بیشتری را از یک رویکرد یک صندوق به شما می دهد.

نحوه ساخت یک سبد 3 صندوق

در اینجا نحوه صرفه جویی در بازنشستگی با استفاده از استراتژی سه صندوق آورده شده است:

در مورد ترکیب تخصیص دارایی خود تصمیم بگیرید

این وظیفه شماست که تصمیم بگیرید که می خواهید در هر یک از سه بودجه خود سرمایه گذاری کنید.

اولین قدم این است که تصمیم بگیرید که در کل می خواهید در سهام و چه مقدار در اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید. هرچه جوان تر باشید ، بیشتر می خواهید برای پس انداز بازنشستگی طولانی مدت به سهام اعتماد کنید. در دهه 20 و 30 شما که به طور کلی به جایی در مجاورت 80 ٪ سهام و 20 ٪ در اوراق قرضه ترجمه می شود.

شانس برنامه کار شما یا کارگزاری است که در آن IRA خود یک ابزار آنلاین رایگان برای کمک به شما در استفاده از ترکیب تخصیص دارایی مناسب دارد.

برای بخش سهام نمونه کارها خود ، باید یک انتخاب تخصیص دارایی دیگر را انتخاب کنید: چقدر سرمایه گذاری در سهام ایالات متحده و چقدر برای اختصاص به بین المللی. آلن راث ، بنیانگذار Wealth Logic ، یک شرکت مشاوره مالی در کلرادو اسپرینگز ، شرکت ، این پرونده را برای یک نمونه کارها سه صندوق در کتاب خود "How a A Grader دوم وال استریت" قرار داد. وی پیشنهاد می کند که دو سوم از سهام سهام خود را به سهام ایالات متحده و یک سوم سهام بین المللی اختصاص دهید.

تمرکز روی صندوق های شاخص بازار گسترده

هندرسون می گوید: "هدف شما داشتن بازار است ، نه به بازار."فکر می کنید این حل و فصل است؟این چیزی است امابررسی سالانه Moingstar از صندوق های فعال در مقابل منفعل نشان می دهد که در طولانی مدت ، تعداد بسیار کمی از وجوه با مدیریت فعال ، جایی که سرمایه گذاران حرفه ای هر سرمایه گذاری را به دست می آورند ، می توانند بهتر از صندوق های شاخص کم هزینه که به سادگی سعی در تکرار عملکرد کلی بازار دارند ، انجام دهند.

با یک رویکرد سه صندوق ، روی صندوق های شاخص تمرکز کنید که یک رویکرد بازار گسترده را در بر می گیرد. به دنبال "کل" در یک نام صندوق باشید. به عنوان مثال ، صندوق شاخص بازار سهام کل پیشتاز صاحب کلاه های بزرگ ایالات متحده ، کلاه های میانی و کلاه های کوچک است. این متنوع تر از صندوق شاخص Vanguard 500 است که فقط دارای کلاه های بزرگ در شاخص سهام S& P 500 است.

همچنین صندوق های بین المللی سهام بین المللی و همچنین صندوق های اوراق قرضه "کل" وجود دارد.

هزینه های خود را پایین نگه دارید

بیشتر صندوق های متقابل و ETF هزینه سالانه به نام نسبت هزینه را پرداخت می کنند. هندرسون می گوید: "هزینه ها تنها چیزی است که کاملاً در کنترل شما است.""استفاده از صندوق های شاخص کم هزینه آسان و مهم است."هرچه هزینه بالاتر باشد ، پول کمتری برای رشد و ترکیب با گذشت زمان نیز دارید.

حتماً تعادل برقرار کنید

هر از گاهی ، شما باید بررسی کنید که آیا عملکرد وجوه شما باعث شده است که تخصیص دارایی نمونه کارها شما از هدف شما دور شود یا خیر. به عنوان مثال ، پس از یک حرکت قوی برای سهام ، ممکن است متوجه شوید که مخلوط و اوراق قرضه 80 ٪/20 ٪ در نظر گرفته شده در حال حاضر 90 ٪/10 ٪ است. شما می توانید با فروش سهام صندوق که بسیار بزرگ و سرمایه گذاری مجدد سهام در صندوق (های) سبک تر از هدف شما رشد کرده است ، به تخصیص دارایی مورد نظر خود برگردید. شما باید در نزدیکی تاریخ بازنشستگی هدف خود ، تعمیر و نگهداری مشابهی را انجام دهید.

توجه: هنگامی که سهام را در یک حساب بازنشستگی - 401 (k) یا IRA مبادله می کنید - به دلیل دستاوردهای شما مالیات وجود ندارد.

گزینه های دیگری برای نمونه کارها 3 صندوق

اگر تمام این کار سه صندوق باعث شود چشم شما شروع به لعاب کند ، ممکن است یک صندوق مانند صندوق تاریخ هدف انتخاب مناسبی باشد.

هندرسون می گوید برای سرمایه گذاران جوان که مطمئن هستند نیازی به اوراق قرضه برای هنگام مخزن سهام ندارند ، می گوید یک سبد دو صندوق که بین سهام ایالات متحده و سهام بین المللی تقسیم می شود گزینه ای محکم است.

این همچنین می تواند برای سرمایه گذاران مسن کار کند که اطمینان دارند که می توانند هزینه های زندگی بازنشستگی خود را از منابع درآمد تضمین شده مانند تأمین اجتماعی و مستمری پوشش دهند و ترجیح می دهند نمونه کارها بازنشستگی خود را بر رشد بلند مدت متمرکز کنند.

به دنبال یک مشاور مالی هستید؟