پرداخت های اضافی در وام خود انجام می دهید؟کارشناسان می گویند شما ممکن است به جای آن بخواهید این کار را انجام دهید

ما می خواهیم به شما کمک کنیم تا تصمیمات آگاهانه تری بگیرید. برخی از پیوندها در این صفحه - که به وضوح مشخص شده است - ممکن است شما را به یک وب سایت شریک منتقل کند و ممکن است منجر به کسب کمیسیون ارجاع شود. برای اطلاعات بیشتر ، نحوه کسب درآمد را ببینید.

سی سال طولانی است. براساس اعلام انجمن ملی ملکی (NAR) ، صاحب خانه معمولی برای اولین بار 33 ساله است ، به این معنی که اگر آنها یک وام 30 ساله دریافت کنند ، پایان آن وام تقریباً یک عمر به نظر می رسد.

سی سال نیز حرفه ای است ، تفاوت بین شروع در نیروی کار و شروع به فکر کردن در مورد بازنشستگی.

بنابراین ، هنگامی که شما از پس انداز مبلغ پیش پرداخت مالی ، از نظر مالی بهبود یافته اید و مقداری پول نقد را برای وقتی که کوره سطل را لگد می زند ، کنار می گذارید ، ممکن است شروع به فکر کردن در مورد پرداخت مقداری اصلی اضافی کنید تا قبل از خود از چنگال بانک عاری باشید. دوباره بازنشسته شد

اما آیا پرداخت وام برای دریافت بدون بدهی بهترین کار با پول نقد اضافی شما است؟کارشناسان می گویند ممکن است گزینه بهتری وجود داشته باشد ، به خصوص اگر در چند سال گذشته از نرخ وام مسکن و پالایش کمتری استفاده کرده باشید.

الکساندر اسپنسر ، مدیر ارشد سرمایه گذاری Bogart Wealth ، یک شرکت برنامه ریزی مالی مستقر در ویرجینیا و تگزاس می گوید: "واقعیت این است که همه بدهی ها برابر نیستند.""برخی ، مانند وام ها ، بسته به عوامل خاص ، می توانند برخی از مزایای اقتصادی بزرگ را ارائه دهند."

نوک طرفدار

پرداخت سریع وام خود نباید در صدر لیست اولویت های مالی شما باشد. سعی کنید بدهی با بهره بالاتر را بپردازید و ابتدا صندوق اضطراری بسازید.

کارشناسان می گویند ، سرمایه گذاری این پول در بورس ممکن است علیرغم نوسانات در بازارهای مالی امروز ، بازده بهتری را برای شما کسب کند و شما را در دراز مدت با پول بیشتری به شما بدهد تا اینکه فقط سریعتر وام را پرداخت کرده اید. این داوری اساسی است - وام گرفتن با یک نرخ بهره و سرمایه گذاری با نرخ بالاتر در عوض.

بروس هاید ، شریک ، مدیر ارشد انطباق و مشاور ثروت در دورگرد مدیریت ثروت ، یک شرکت مشاوره مالی می گوید: "با یک وام 30 ساله ثابت ، شما 30 سال فرصت دارید که از این بانک بهتر عمل کنید.""این مدت زمان بسیار طولانی است و من پیشنهاد می کنم که بیشتر افراد می توانند بیش از نرخ بهره بازده ایجاد کنند."

بنابراین آیا باید پول بیشتری برای آن مدیر وام مسکن بگذارید یا به جای آن سرمایه گذاری کنید؟این چیزی است که برخی از متخصصان باید بگویند.

چگونه وام های رهنی کار می کنند

وام مسکن وام است که در آن یک بانک یا موسسه مالی وام دهنده را برای خرید املاک و مستغلات فراهم می کند ، و خود ملک به عنوان وثیقه استفاده می شود. آنها به طور معمول وام های بلند مدت هستند-وام های 30 ساله و 15 ساله شایع ترین است.

در مورد نرخ بهره وام ، می تواند برطرف شود ، که در آن در طول مدت وام تغییر نمی کند ، یا قابل تنظیم ، پس از یک دوره خاص و تغییر در بازار تغییر می کند. نرخ وام مسکن به طور کلی پایین تر از بسیاری از انواع دیگر بدهی های مصرف کننده ، به ویژه کارت های اعتباری است.

پرداخت وام مسکن زود هنگام برای صرفه جویی در بهره

وام 30 ساله شما لازم نیست 30 سال دوام داشته باشد. شما می توانید بیش از حداقل پرداخت خود بپردازید و اصلی را سریعتر از آنچه در برنامه استهلاک شما نشان می دهد کاهش دهید - که پیگیری می کند که میزان پرداخت شما هر ماه وام به سمت بهره و اصلی می رود.

چند راه برای انجام این کار وجود دارد.

1. شما می توانید برنامه پرداخت خود را از ماهانه به دو هفته تغییر دهید و نیمی از پرداخت ماهانه خود را هر دو هفته یکبار پرداخت کنید. از آنجا که 52 هفته در سال وجود دارد ، برای 26 پرداخت دو هفته ای ، شما معادل 13 پرداخت ماهانه در سال و نه 12 را انجام می دهید.
2. همچنین می توانید مبلغ اضافی اصلی را که هر ماه به طور خودکار با پرداخت منظم خود پرداخت می شود ، برنامه ریزی کنید.
3. یا می توانید مبلغ یک بار مبلغی را به سمت اصلی پرداخت کنید.

همچنین باید تعیین کنید که آیا وام شما دارای مجازات پیش پرداخت است یا خیر. اینها به اندازه گذشته مشترک نیستند ، اما وام شما هنوز هم ممکن است یکی از آنها باشد. ابتدا با سرویس دهنده وام خود صحبت کنید تا اطمینان حاصل کنید که این پرداخت های اضافی به سمت اصلی می رود و شما به هیچ وجه سردرد نمی پردازید.

در ابتدای دوره وام خود ، بیشتر از مدیر خود به علاقه خود می پردازید. کاساندرا کربی ، COO و خصوصی می گوید: "به طور معمول اگر می خواهید پول را به سمت تعادل اصلی وام خود قرار دهید ، معمولاً این کار را زود انجام می دهید زیرا با انجام پرداخت های اصلی اضافی در اوایل زندگی وام ، تأثیر بیشتری می گذارید."مشاور ثروت در Braun-Bostich & Associates ، یک شرکت برنامه ریزی مالی پنسیلوانیا.

سرمایه گذاری در بورس سهام

اگر هر ماه پول اضافی دریافت کرده اید ، کارهای دیگری نیز وجود دارد که می توانید با آن انجام دهید. شما می توانید آن را با انتظار بازپرداخت آن پول سرمایه گذاری کنید. بسته به آنچه در آن سرمایه گذاری می کنید ، این بازگشت می تواند بسیار خوب باشد ، اما می تواند خطرناک باشد.

بازده می تواند قابل توجه باشد. S& P 500 را در نظر بگیرید ، شاخصی که عملکرد حدود 500 نفر از بزرگترین شرکتهای تجاری آمریکایی را ردیابی می کند. اسپنسر می گوید ، این میزان از زمان ایجاد در سال 1926 به طور متوسط بیش از 10 ٪ بازده داشته است. سایر گزینه های سرمایه گذاری ، مانند اوراق قرضه ، بازده کمتری دارند اما ریسک کمتری نیز دارند. با داشتن یک سبد متعادل از صندوق های شاخص کم هزینه متنوع ، می توانید انتظار داشته باشید که میانگین بازده حدود 6 ٪ یا بیشتر در سال باشد.

انتخاب سرمایه گذاری به جای پرداخت بیشتر به وام خود ، به معنای ریسک پذیری با بالا و پایین بودن بازارها است. کارشناسان می گویند شما باید از آن به عنوان یک معامله بلند مدت فکر کنید و بر انتظار بازده بیش از 30 سال تمرکز کنید. هاید می گوید: "من ریسک را متعادل می کنم و برمی گردم تا اطمینان حاصل کنم که داوری مثبت دارم اما تعداد زیادی از نمونه کارها را در معرض خطر قرار نمی دهم."

مقایسه سود سرمایه گذاری با بهره پس انداز شده در وام

مانند بیشتر کارهایی که با پول انجام می شود ، ممکن است داوری شما متفاوت باشد.

این ارقام را با قیمت 300000 دلار ، وام با نرخ ثابت 30 ساله با نرخ بهره 4 ٪ در نظر بگیرید.

*شماره های خود را با استفاده از ماشین حساب استهلاک NextAdvisor امتحان کنید.

در عوض اگر 100 دلار یا 500 دلار در ماه به مدت 30 سال سرمایه گذاری کرده اید و هر سال 7 ٪ بازپرداخت می کنید:

این تفاوت - پس انداز 30،000 دلار در مقابل بازده احتمالی 117،000 دلار یا پس انداز 92،000 دلار در مقابل بازده احتمالی 588،000 دلار - بزرگ است ، اما در عمل می تواند حتی بزرگتر باشد. پرداخت سود وام مسکن تا حد معینی قابل کسر است ، در حالی که اگر در یک حساب بازنشستگی با مالیات مانند Roth IRA سرمایه گذاری کنید ، می تواند پس انداز مالیاتی برای سرمایه گذاری ها داشته باشد.

البته ، بازده شما ممکن است 7 ٪ نباشد و نرخ بهره وام شما ممکن است پایین تر یا بالاتر از 4 ٪ باشد. کارشناسان می گویند هرچه نرخ وام شما بالاتر باشد ، برای سرمایه گذاری شما سخت تر است که پس انداز بهره را ضرب و شتم کنید. در حالی که اگر نرخ وام شما پایین تر باشد ، حتی دارایی های ایمن تر مانند اوراق قرضه می توانند بازده خوبی را مدیریت کنند. اسپنسر می گوید: "برای انتخاب به چه راهی شما واقعاً بستگی به نرخ وام مسکن شما و آستانه شما برای رسیدن به آن و تحمل ریسک شما دارد."البته ، اگر نرخ وام شما بسیار بالاتر از نرخ فعلی است ، در نظر بگیرید که سرمایه گذاری مجدد به نرخ پایین می تواند در دراز مدت شما را به میزان قابل توجهی صرفه جویی کند و ریاضیات را در مورد اینکه آیا باید سرمایه گذاری کنید یا سریعتر پرداخت کنید ، تغییر دهید.

آیا باید وام خود را پرداخت کنید یا سرمایه گذاری کنید؟

قبل از تصمیم گیری ، کارشناسان می گویند واضح است که این انتخاب در اولویت های مالی شما قرار دارد. وقتی پول اضافی وارد می شوید و تصمیم می گیرید با آن چه کاری انجام دهید ، باید دو چیز دیگر مقدم باشد.

اول ، آن صورتحساب کارت اعتباری. کربی می گوید: "بدهی با بهره بالاتر ، این اولویت اصلی قبل از لمس وام خود است."این نرخ بهره بالاتری دارد ، احتمالاً بعید است که در بازار ضرب و شتم کنید. دوم ، اطمینان حاصل کنید که صندوق اضطراری یا شکل دیگری از ذخایر نقدی دارید که می توانید به سرعت به آن برسید. سوم ، کربی می گوید شما باید با کمک حداقل حداکثر مبلغ 401 (k) خود که کارفرمای شما با هم مطابقت دارد ، در اولویت قرار دادن پول برای بازنشستگی را در اولویت قرار دهید.

کارشناسان می گویند ، چشم انداز بازده بالاتر در طولانی مدت به معنای طولانی مدت است ، سرمایه گذاری به احتمال زیاد شما را با پول بیشتری ، به طور قابل توجهی بیشتر ، از پرداخت سریعتر وام خود می گذارد. اسپنسر می گوید: "به عنوان یک قاعده انگشت شست ، اگر وام [نرخ] شما زیر 5 ٪ باشد ، منطقی است که برخی از این گزینه های دیگر را کشف کنید زیرا شما فقط خطر بیشتری را در معرض خطر قرار می دهید."

فراتر از بازده بالاتر سرمایه گذاری شما ، اسپنسر می گوید مزیت سرمایه گذاری این است که پول شما در یک دارایی نقدینگی تر از پرداخت وام مسکن است. فروش برخی از سرمایه گذاری های خود ، به ویژه اگر آنها در سهام یا بودجه باشند ، آسانتر و سریعتر است ، از این که از طریق وام سهام خانه یا خط اعتباری در خانه خود را از خانه خود خارج کنید ، که می تواند طولانی تر و بیشتر باشدفرآیند پیچیده ای که با نرخ بهره جدید همراه است.

پرداخت وام مسکن در اوایل می تواند مزایایی از جمله روانشناختی بدون بدهی را فراهم کند. همچنین ریسک بسیار کمتری نسبت به سرمایه گذاری است ، به خصوص اگر نرخ وام شما نسبتاً زیاد باشد. کربی می گوید: "اگر احساس می کنید می توانید با سرمایه گذاری بیشتر از نرخ بهره ای که در وام خود دارید ، درآمد بیشتری کسب کنید ، احتمالاً باید سرمایه گذاری کنید.""سخت است. این نوع زمان بندی بازار است. گفتن این که بازار در هر مقطع زمانی مشخص چه کاری انجام خواهد داد ، واقعاً دشوار است. "

کربی می گوید ، همچنین بستگی به این دارد که چه مدت قصد دارید در خانه خود بمانید. اگر فقط چند سال در آنجا خواهید بود ، سرمایه گذاری بیشتر منطقی است. او می گوید ، پرداخت وام زودتر ایده بهتری است اگر می خواهید مدت زمان طولانی در آنجا باشید.< SPAN> پرداخت وام مسکن در اوایل می تواند مزایایی از جمله روانشناختی بدون بدهی را فراهم کند. همچنین ریسک بسیار کمتری نسبت به سرمایه گذاری است ، به خصوص اگر نرخ وام شما نسبتاً زیاد باشد. کربی می گوید: "اگر احساس می کنید می توانید با سرمایه گذاری بیشتر از نرخ بهره ای که در وام خود دارید ، درآمد بیشتری کسب کنید ، احتمالاً باید سرمایه گذاری کنید.""سخت است. این نوع زمان بندی بازار است. گفتن این که بازار در هر مقطع زمانی مشخص چه کاری انجام خواهد داد ، واقعاً دشوار است. "